יום רביעי, 23 במאי 2012

פיקדון משכורת על סכום של מיליון שקל

מה המטרה בעצם? למה אני רוצה בכלל לעשות מיליון שקל?

אחד הדברים שאפשר לעשות עם מיליון שקל זה לשים אותו בפיקדון שנקרא "פיקדון משכורת", אני מכיר אותו מבנק "מזרחי טפחות" ומבנק "אגוד" אך יתכן שהוא קיים בעוד בנקים. הפיקדון בעצם אומר שאתה סוגר את הכסף לתקופה מסוימת, נגיד 5 שנים ואז אתה יכול לקבל עליו כ 5% לשנה ריבית קבועה לא צמודה. הרעיון הוא שהכסף לא נצבר בפיקדון ומשתחרר רק לאחר 5 שנים אלה הריבית מועברת כל חודש לחשבון העו"ש (עובר ושב) - כמו משכורת ועל כן שמו.
5% לשנה על מיליון שקל יוצא 50 אלף שקל לשנה, נחלק את הריבית ל 12 (כי הכסף מועבר כל חודש) ונקבל 4166 ש"ח. על הריבית יש מס בסך 15% כלומר  625 ש"ח ולכן סה"כ נקבל לחשבון 3541 ש"ח.
מה שמצביע על 4.25% נקי לשנה.

בואו נשווה את הנתונים לקניית דירה במיליון שקל והשכרתה:
אני לא מומחה בנדל"ן אבל אם אני לא טועה הממוצעים על השכרת דירה בערך בטווח המחירים של מיליון שקל מדברים על תשואה שנתית של 4-7 אחוז.
יתרונות:

  • כלומר אנו רואים שמהשכרת דירה כנראה ניתן לעשות תשואה שנתית גובהה יותר.
  • אני לא רוצה להיכנס לענייני מיסוי של דירות להשכרה אבל בקווים מאוד כללים, על קבלת תשלום מהשכרת דירה עד לסכום של בסביבות ה 4500 ש"ח אין מס בכלל (הסכום משתנה כל כמה זמן). למידע נוסף: http://www.efraty.com/cm/site/efraty/page.asp?pid=4404
  • שינוי בשווי הדירה: עליה (או ירידה) במחירי הנדל"ן תשפיע על שווי הדירה כך שהוא יכול לעלות ואז נוכל להרוויח גם על עליה זו כאשר נמכור את הנכס.
  • דירה אפשר למכור אם צריך את הכסף להוציא את הכסף מהפיקדון לפני סוף תקופת ההתחייבות קשה או בלתי אפשרי.
חסרונות:
  • הפיקדון משלם כל חודש - אין לו תקופה שאין שוכרים.
  • הפיקדון תמיד משלם בזמן - לא צריך להתעסק עם אנשים.
  • הפיקדון לא מתקלקל - לא צריך להוציא כסף על תיקונים.

בקיצור אני מעדיף פיקדון משכורת. נכון 3500 שקל בחודש לא מאפשר לך לצאת לפנסיה אבל זה כמו השכרת דירה רק בלי הטרחנות.
דבר חשוב נוסף הוא שיש סוגים שונים של הצמדה לפיקדון למשל למדד או לריבית הפריים. וכמובן כלל שריבית בנק ישראל גבוהה יותר כך גם הריבית הקבועה תהייה יותר גבוה , וכלל שמתמקחים יותר אפשר לקבל ריבית גבוה אף יותר וכך הסכום החודשי יהיה יותר גבוה.


הערה: אין לי קשר לאף אחד מהבנקים שציינתי פרט לפיקדון שיש לי במזרחי טפחות. סכומי הריבית שציינתי הם למיטב ידיעתי אך בהחלט יתכן שהם יהיו שונים, הריביות הן בהחלטת הבנק. המידע המופיע באתר הוא לידע כללי בלבד. כל החלטה על השקעת כספכם היא באחריותכם בלבד. טל"ח.


המידע המובא באתר הינו לידע כללי בלבד ואין לראותו משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשירים פיננסי אחר. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ או שיווק השקעות.

13 תגובות:

  1. הריבית על רווחי הון הועלתה לא מזמן, והיא עומדת על 25% ולא 15%, אם אני לא טועה

    השבמחק
    תשובות
    1. הריבית על רווחי הון מפיקדונות צמודים (למדד, למטבע חוץ) אכן הועלתה מ 20% ל 25% בעקבות אישור פרק המיסים של טרכטנברג בכנסת.
      עם זאת, המס על פיקדונות לא צמודים (מה שנקרא פיקדון שקלי) נשאר על 15%.
      זוהי אגב הטבת מס שכדאי לשקול כאשר באים לבחור פיקדון.
      לקריאה נוספת:
      http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000686582

      http://www.unionbank.co.il/431-he/UnionBank.aspx

      מחק
  2. כשאתה משווה לדירה אתה לא לוקח בחשבון את עליית מחירי הדיור.
    מכיוון שכל משקיע פה באיזשהו שלב בחיים רוצה לצאת מבית ההורים ולגור באופן עצמאי הוא צריך להצמיד את הכסף שלו למחירי הדיור, למשל לקנות דירה זולה במקום לא מבוקש ולהשכיר אותה ולשכור במקום שבו הוא כן רוצה לגור או לגור בעצמו בדירה שרכש. ההגנה הזאת מפני עליית מחירי דיור מטורפת כמו שקרה כמה פעמים במהלך השנים חשובה מאוד בעיני. ככה שהשקעה בדירה זה לא רק התשואה שהיא מניבה על גם הביטחון הבסיסי של מקום לגור בו...
    אחלה של בלוג אני חייב לציין

    השבמחק
  3. I really liked this blog
    you gave some new ideas ..
    Thanks !

    השבמחק
  4. רגע אבל אם אתה זוכה בוא נגיד בלוטו הרי כבר שלמת מס
    האם עדיין ירד לך מס על הרבית לאחר שכבר הורידו לך מס!!!!!!!

    השבמחק
    תשובות
    1. מה הקשר?

      זכית במליון שקל - שילמת מס על הזכיה (הקרן)
      הפקדת את היתרה בבנק - תשלם מס על הריבית (הפירות).
      לא רוצה לשלם מס על הריבית - תפקיד את הכסף בעו"ש או שתחביא בבלטה...

      מחק
  5. אני לא רואה חשבון אז אני לא בטוח ב 100 אחוז, אבל הניחוש שלי הוא שכמובן..
    כפל מס קיים כמעט בכל רכישה שאנו עושים, לדוגמא גם אם אתה מפקיד כסף לפיקדון מהמשכורת שקיבלת, הרי שילמת כבר מס על המשכורת אבל עדיין תשלם מס גם על הריבית.
    דוגמא נוספת היא גם כאשר אתה קונה מוצר כל שהוא, על רוב המוצרים בארץ יש מע"מ (מס ערך מוסף) שזהו בעצם עוד מס, שגם אותו אתה משלם אחרי שכבר שילמת מס על המשכורת שאיתה אתה קונה את המוצר.

    השבמחק
  6. הי עומר!
    מה קורה אחרי 5 שנים בהם קבלת את הריבית ישירות לעו"ש?

    השבמחק
    תשובות
    1. אתה מקבל את הקרן כמו שהיא חזרה לעו"ש.

      מחק
  7. עומר,
    קודם כל בהצלחה עם המיליון ועם הבלוג, אני נהנה לקרוא אותו.
    ההשוואה שעשית קצת בעייתית כאשר אתה מתעלם מפקטור מאד חשוב, והוא מינוף. כשאתה קונה דירה אתה יכול לקחת משכנתא. ואם נגיד יש לך באמת מיליון שקל ודירה שווה מיליון אתה יכול נגיד לקחת משכנתא של חמישים אחוז (נראה לי עדיין עומד בדרישות בנק ישראל על דירה להשקעה) ולקנות שתי דירות. עכשיו, אם נגיד האחוז שאתה משלם על המשכנתא הוא פחות מאחוז על השכירות (בטח עם ריבית הפריים הנמוכה כיום...) אתה מרוויח הרבה יותר.

    השבמחק
    תשובות
    1. קודם כל תודה רבה, אני שמח שאתה נהנה לקרוא את הבלוג.
      אכן אתה צודק בנוגע למינוף - אכן כדאי לציין זאת תחת יתרונות.
      אגב אני חושב שהמקסימום משכנתא על דירה להשקעה הוא 40%.
      הרעיון היה להציג את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, ולא לקבוע חד משמעית מה עדיף.

      עומר.

      מחק
  8. היי עומר נהנתי לקרא את דברייך .שאלה ,מה היית עושה היום עם חמישה מליון שח כדי לקבל לפחות שלושה אחוז שנתי ?

    השבמחק
    תשובות
    1. היי אני חייב לאמר שאני לא ממליץ או מציע, אני אומר מה ייתכן והיה מתאים לי.
      חשוב להבין שאם היה לי סכום כזה לא הייתי מחפש השקעות מסכונות על מנת להכפיל את הסכום, אלא רק לייצר תזרים מזומנים חודשי.
      עם זאת לשאלתך אומר כך:
      כ 10% מהסכום הייתי שם בהשקעות בסיכון גבוה, למשקל בקרן הגשמה, אבל מפזר בין כמה שיותר השקעות (כלומר מפזר בין 5 השקעות של כ 100 אלף שקל) במסלול מימון כלומר 10% תשואה עם הבטחה לקדימות ברווחים.
      עוד 10% באג"ח של הבנקים מה שאמור לתת כ 3%
      ואת השאר בפקדונות לטווח ארוך מה שאמור לתת כ 2%.

      עומר.

      מחק