מצב נוכחי

עדכון אחרון:30/05/2019.

בדף הנוכחי אעדכן במצב ההשקעות, החסכונות וההתחייבויות שלי.
זוהי בעצם תמונת מצב עדכנית שבאה להראות את ההתקדמות לעבר המטרה.

ברור לי שזה נראה לא מנומס ואף משתחצן לדבר על "כמה כסף יש לי". אך יש לכך מספר סיבות:
  1. אני עבדתי ועובד קשה מאוד בשביל הכסף הזה ובשביל שהכסף הזה יעשה עוד כסף בשבילי.
  2. לתעד את התהליך שבסופו השאיפה היא שיהיו לי 1,000,000 שקלים בהשקעות.
  3. אולי בעצם הסיבה החשובה ביותר - לתת לכם ללמוד על חשבון הניסיונות שלי ולאפשר לכם לעשות כך כסף.
גיל: 32
סטטוס: שכיר
עבודה: QA

נכסים:
  1. 1,280,000 דירה בחיפה בשווי עפ"י הערכת שמאי נכון לאפריל 2015. (אני שילמתי 1,340,000)
      סה"כ 1,280,000 שקל.

משכנתאות:
  1. 709,000 משכנתא על דירה בחיפה בבנק מזרחי טפחות ל 30 שנה.
      סה"כ 709,000 שקל.



סה"כ נכסים פחות משכנתאות571,000 שקל.

השקעות וחסכונות:
  1. 20,000 פאונד בהשקעה בקרן הגשמה. (91,600 שקל)
  2. 27,000 ב BTB.
  3. 104,000 שקל בקרן השתלמות - ניתן להוציא את הכספים בבפרואר 2020.
  4. 13,100 שקל בטריא.
  5. 21,500 שקל בקופת גמל להשקעה בהלמן אלדובי.
  6. 6,800 שקל בקופת גמל להשקעה באלטשולר שחם
      סה"כ 264,000 שקל.

מתוכם 0... זמינים להשקעות חדשות

הלוואות:


       סה"כ 0 שקל.

סה"כ השקעות וחסכונות פחות הלוואות264,000 שקל.
עוד 736,000 שקל למיליון הראשון.

המידע המובא באתר הינו לידע כללי בלבד ואין לראותו משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשירים פיננסי אחר. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ או שיווק השקעות.

23 תגובות:

  1. האם יש עדכון לגבי קרן קלע? שוקל להשקיע שם.

    השבמחק
    תשובות
    1. אין חדש, כלומר בנתיים הכל מצויין, זהו החודש החמישי אם איני טועה, שקיבלתי לחשבון העו"ש את הריבית - בזמן ובסכום הנכון.
      אם זאת, כמו תמיד, שיהיה ברור - אני לא ממליץ או מעודד אדם להשקיע בחברה זו או אחרת, כמו בכל השקעה, ההחלטה ותוצאות ההחלטה הן באחריות המשקיע בלבד!

      מחק
    2. כמובן, אני עורך את הבדיקות שלי במקביל - ונחמד לשמוע שמישהו אכן מקבל את הכסף. תודה רבה.

      מחק
  2. הי, איך קיבלת הלוואה ל-7 שנים בריבית כזאת? האם אתה מחזיר כל חודש קרן וריבית או כל שנה?

    השבמחק
    תשובות
    1. ההלוואה היא בריבית כזו ממספר סיבות:
      1. לקחתי אותה בבנק מזרחי טפחות, שלפי הבדיקות שלי נותן פיקדונות והלוואות בריביות טובות יותר מאשר בשאר הבנקים.
      2. לטובת ההלוואה משועבד פיקדון על סך של 100,000 שקל.
      3. מיקוח מיקוח מיקוח, הולכים לבנק אחד ושואלים ומהראשון לשני וכן הלאה וכל פעם אומרים שם קבלתי יותר נמוך. בנוסף אפשר לקחת הלוואה על חשבון כספי הפנסיה שיושבים בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אני למשל קבלתי הצעה מ"הראל" להלוואה בגובה של עד 80% מהסכום שצבור בביטוח מנהלים שלי בריבית של פריים. ועם זה הלכתי לבנק ואמרתי להם שזה מה שאני יכול לקבל.

      מקווה שזה עוזר.

      מחק
  3. הי, איך קיבלת הלוואה ל-7 שנים? האם זו הלוואת גישור או קרן וריבית כל חודש?

    השבמחק
    תשובות
    1. החזר ההלוואה הוא קרן וריבית כל חודש החל מהחודש הראשון, זו לא הלוואת גישור. אם זאת, כנגד ההלוואה, משועבד לטובת הבנק, פיקדון על סך 100,000 שקל הסגור לתקופה של 5 שנים.

      מחק
  4. היי עומר,
    היום יצרו איתי קשר בנק מזרחי לגבי פקדונות שקליים ארוכי טווח, והם לא היו מוכנים בשום אופן להציע יותר מ2.5% ריבית עם הפקדה חודשית לעו"ש, על סכום יותר גבוה מ100,000 שקלים.
    איפה מוצאים פקדון שקלי ארוך טווח עם 5% ריבית כמו שתיארת בפוסטים שלך?

    השבמחק
    תשובות
    1. היי,

      דבר ראשון, בדקתי ובבנק ירושלים לפיקדון שקלי (לא צמוד) ניתן לקבל היום 2.79% לשנה. אני מנחש שאם אתה רוצה אתה יכול לדרוש ממזרחי ריבית דומה.

      דבר שני, כמו שציינתי בפוסט האחרון שלי - "ריבית או ריבית דריבית" כיום אי אפשר לקבל ריבית של 5 אחוז על פיקדון, אך כאשר ריבית בנק הפריים תחזור להיות "סבירה" - כיום היא 2.5% כאשר היא תהיה בסביבות 4% תוכל לקבל 5% על פיקדון.

      דבר שלישי, כאשר אני קיבלת 5.3% לשנה על הפיקדון שלי, זה היה לפני שנתיים, כאשר ריבית הפריים הייתה 4.5%.

      בנוגע להאם או מתי הריבית תעלה כמובן אין לי תשובה, אבל בקווים כללים:
      1. כאשר יש אינפלציה גבוה - הריבית תעלה ולהפך.
      2. כאשר יש מיתון - הריבית תרד ולהפך.

      לטבלת ריבית הפריים: http://www.michale.co.il/ftvrbpr.htm

      עומר

      מחק
  5. נסה את בנק ירושלים, יש להם כמה הצעות מעניינות, אתה יכול לראות באתר שלהם

    השבמחק
    תשובות
    1. אכן הם נותנים את הריביות הטובות ביותר, למיטב ידיעתי מכיוון שהריביות שהם נותנים לא נגזרות מריבית הפרים אלה כנגזרת מגובה הריבית על ההלואות שהם נתונים.

      מחק
  6. סה"כ 341,000 שקל, לא 361,000. אנא תקן הסכום.

    השבמחק
  7. אתה עושה פה הוקוס פוקוס מתמטי:
    1. הכנסת את הדירה כ"השקעות", האם הדירה נותנת לך ריבית כלשהיא על ההשקעה. האם כאשר תגיע למיליון הראשון בזכות הדירה זה יעזור לך עם ריבית דריבית להגיע למיליון השני? לא. הכסף קבור בקירות. אם תמכור את הדירה ותשקיע את הכספים- אז תוכל להכניס את זה לסעיף "השקעות".
    2. אתה שוכח להגיד שבמשכנתא הזאת אתה תחזיר לאורך 30 השנים הקרובות 1,223,000 שקלים. כלומר: את כל שווי הדירה כמעט. (חושב לפי לוח שפיצר, ריבית של 3.2 אחוז שנתי). כלומר: אם חשבת שהדירה "שלך"- טעית טעות מרה. הדירה היא, נכון לשלושים השנים הקרובות, של הבנק.
    ועוד עצה אחת, ממני בחינם אליך. אל תמשוך את הכספים מקרן ההשתלמות בשנת 2020. זה המסלול היחיד הפטור ממס (נכון לעכשיו). כדאי לך להפריש לשם סכומים יותר גדולים, לפחות כדי להגיע לתקרת הסכון הפטור ממס (1800 ש"ח בחודש, אם איני טועה). וכמובן, להילחם להוריד את דמי הניהול שגובים ממך בקרן ההשתלמות ובביטוח הפנסיוני.

    השבמחק
    תשובות
    1. היי אנונימי,

      1. את צודק הדירה לא מניבה לא ריבית כל שהיא. אגב זה בדיוק מה שכתבתי בפוסט "משכנתא ועדכון מצב" לפני שהכנסתי את הדירה תחת השקעות:
      "נכון, בעקבות קניית הדירה והוצאת כספים רבים מהשקעות לטובת הון עצמי לדירה, הקטינו מאוד את סכום ההשקעות שלי.
      אני אזכיר שהמטרה היא לא שווי נכסים של מיליון שקל, אלא המטרה היא מיליון שקל בהשקעות שמייצרות לי הכנסה פסיבית.
      אם זאת, למרות האמור להעיל, אני כן מכניס את שווי הדירה על פי הערכת השמאי, לצד הנכסים מכיוון שאם בשלב מסויים אחליט למכור את הדירה, אוכל לקחת את הסכום כולו ולהשקיע אותו כך שהוא יספק תזרים חודשי שיאפשר לשכור דירה ואולי מעבר."

      2. אתה צודק מבחינת מה שאני אחזיר בסופו של דבר, אגב גם את הסיבה ללקיחת משכנתא לתקופה כל כך ארוכה הסברתי באותו הפוסט..
      בנוסף הדירה היא שלי מכיוון שכל עוד אני משלם את המשכנתא בזמן רק אני יכול להחליט מה לעשות עם הדירה ובדירה, בשונה מדירה שכורה. וכמובן רק אני יכול להחליט האם למכור אותה או לא. לכן הדירה היא שלי. אגב הדירה רשומה על שמי עם הערת אזהרה של הבנק בטבו. ולא על שם הבנק.

      מבחינת הפרשות לקרן השתלמות אתה כמעט צודק, גם הפרשות לפנסיה פטורים ממס כל עוד אתה מושך את כספי הפנסיה בפנסיה.
      בנוסף אני מפריש את המקסימום האפשרי הפטור ממס. הסכום נכון להיום לשכירים הוא משכורת מקסימלית של 15,712 ₪, שמהם מפרישים 10% לקרן השתלמות, לרוב 5% העובד ו 5% המעסיק. ולפעמים 7.5% המעסיק ו2.5% העובד.

      עומר

      מחק
  8. אם אני מבין נכון,יש אפשרות להפריש לקרן השתלמות סכום גבוה יותר ממה שמורידים לי בתלוש משכורת?

    השבמחק
    תשובות
    1. ניתן להפריש לקרן השתלמות עד לסכום של 1,571 לחודש.

      מחק
  9. כמה תשואה שנתית (באחוזים) נטו אתה מקבל בפועל מה 30 אלף ד' שאתה מושקע בקרן הגשמה?

    השבמחק
    תשובות
    1. כל הסכום יתקבל בסוף רק כאשר ההשקעה תסתיים. ההשקעה עדיין לא הסתימה ולכן לא יכול לאמר כמה תשואה (אם בכלל) עשיתי על ההשקעה בהגשמה.

      מחק
  10. למה שלא תשקיע חלק ניכר מהכסף בs@p 500 שבהשקעה לטווח ארוך מכניסה תשואה של כ8% שנתי במקום לנסות ולמצוא כל מיני השקעות ספצפיות [זה לא הרעיון שלי זה הרעיון של וורן באפט שתמיד אומר את זה].

    השבמחק
  11. כתבת שהמטרה שלך היא לא מליונים אלה מליון שניים שמהם תצליח לטענתך ליצור הכנסה של בערך 10000 שח.
    נניח שיש ברשותי מליון שקלים במזומן ואני חסר נכסים אחרים מכל סוג שהוא...מה היית ממליץ לעשות?

    השבמחק
  12. היי עומר,
    האם כדאי להשקיע בטריא היית ממליץ?
    אשמח לשמוע

    השבמחק
  13. הכי טוב שאני מכיר היום בביטחון יחסית די גדול נותן 10% שנתי לפני מס. כלומר בסופו של דבר 75000 שנתי אחרי מס שזה משכורת של 6250 לחודש (לפני המרות מט"ח ככל ויש).
    אתה מן הסתם על סכום גדול מפצל וחלק שם בביטחון מוחלט שהיום נותן ריבית לא משהו, לכן ריאלית אפשר לצפות להכנסה של 5000 שח בסיכון נמוך ממיליון שקלים. בסיכון גבוה.. השמיים הם הגבול, וגם הריצפה

    השבמחק