חוב טוב - חוב רע

את הביטוי "חוב טוב - חוב רע" שמעתי לראשונה מרוברט קיוסאקי.

מה שהביטוי הזה בעצם אומר זה שישנם שני סוגים של חוב - טוב ורע.

לפני שאני מתחיל בהסברים אני רוצה לציין שהלוואות זה עסק לא פשוט ואפשר להסתבך איתו עד מאוד - ולכן אני לא ממליץ או מייעץ לקחת הלוואה ובטח ובטח שאם החלטתם (על פי דעתכם האישית בלבד כמובן) לקחת הלואה אני לא אחראי על הצרות שההלואה עלולה לגרום לכם כגון ריביות פיגורים והוצעה לפועל.

אני מנחש שאצל רוב האנשים למילה חוב יש קונוטציה שלילית - כי היא בעצם מרמזת שאתה חייב משהו למישהו.

אז איך זה יכול להיות שיש חוב שהוא טוב ?

בואו נתחיל בכמה דוגמאות של חוב רע:

1. הלוואה לקניית רכב זהו חוב רע - למה אתם שואלים? אומנם רכב זה נהדר אבל הוא רק גורם לכם להוציא עוד כסף במקום להביא לכם כסף.
2. משכנתא (הלוואה לקנית נכס - למשל בית פרטי לעצמכם) - אומנם זה קצת בעיה אם אין לך בית אבל קניית הבית לא מביא לכם כסף.
3. כל הלוואה אחרת (לחופשה, שיפוץ וכו..) - שוב הן לא מכניסות כסף לכיס שלכם רק מוציאות ממנו.

אז מה הוא בעצם חוב טוב?

חוב טוב זהוי הלוואה שלקחתם (וכמובן שאתם צריכים להחזיר..) אבל קניתם איתה משהו שמכניס לכם כסף במקום להוציא מהכיס שלכם כסף, למשל:

1. אם לקחתם משכנתא לקניית בית פרטי למגורים ואת הבית הזה אתם משכירים והשכירות היא יותר גבוהה מהעלות החודשית של המשכנתא אז זהו חוב טוב - אתם אומנם צריכים עדיין להחזיר אותו אבל בעצם הנכס שקניתם עם ההלואה מחזיר את ההלואה ואף מכניס לכם עוד כסף לכיס (כמובן שצריך להכניס בחישוב הזה עלויות מזדמנות של תיקונים, תקופות שהנכס לא משוכר וכו..).
2. אם לקחתם הלוואה ואתם יודעים טוב טוב איך ואיפה להשקיע את הכסף ובנתיים יש לכם מאיפה להחזיר את ההלוואה (מהמשכרות למשל) אם כאשר סיימתם להחזיר את ההלואה עשיתם יותר כסף בהשקה מאפשר כמה שסה"כ החזרתם זהו היה חוב טוב.
3. אם קניתם יאכטה ואתם משכירים אותה לתיירים בסופי שבוע - והכסף שאתם מרוויחים מהשכרת היאכטה  גבוה מהסכום ההלואה שאתם משלמים כל חודש זהו חוב טוב (כמובן שצריך להכניס פה עלויות דלק, פרסום וכו..).
4. ועוד ועוד..

בקיצור ההבדל בין חוב טוב לרע הוא נורא פשוט - אם קניתם משהו שלא מכניס לכם כסף לכיס זהו חוב רע, אם קנית משהו שמכניס לכם כסף לכיס זהו חוב טוב. זה בעצם מה שנקרא תזרים מזומנים חיובי אל מול שלילי. תזרים חיובי אומר שסה"כ ההוצאות קטנות מסה"כ ההכנסות ותזרים שלילי אומר שסה"כ ההוצאות גדולות מההכנסות ממנו.

המידע המובא באתר הינו לידע כללי בלבד ואין לראותו משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשירים פיננסי אחר. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ או שיווק השקעות.

מחיקת חובות

כמו שכבר סיפרתי בפוסט הקודם קיבלתי את הכסף חזרה מקרן קלע - סה"כ 172 אלף שקל.

ולכן החלטתי להחזיר את ההלוואה שלקחתי לטובת ההשקעה בקרן. ההלוואה עמדה על סכום של 147 אלף שקל.

כלומר כיום אני לא חייב יותר כסף לאף מקום.

סיבה נוספת להחזר ההלוואה היא קניית דירה שאני מתכנן לעשות בקרוב מאוד.
מה שכמובן יחייב אותי לקחת משכנתא ולכן אני מעדיף לא להיות מחוייב להחזר חודשי של המשכנתא + ההלוואה הקודמת.


המידע המובא באתר מציג את דעתו האישית של הכותב בלבד והינו לידע כללי בלבד ואין לראותו משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשיר פיננסי אחר. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ או שיווק השקעות.

חוב טוב - חוב רע

את הביטוי "חוב טוב - חוב רע" שמעתי לראשונה מרוברט קיוסאקי.
מה שהביטוי הזה בעצם אומר זה שישנם שני סוגים של חוב - טוב ורע.

לפני שאני מתחיל בהסברים אני רוצה לציין שהלוואות זה עסק לא פשוט ואפשר להסתבך איתו עד מאוד - ולכן אני לא ממליץ או מייעץ לקחת הלוואה ובטח ובטח שאם החלטתם (על פי דעתכם האישית בלבד כמובן) לקחת הלואה אני לא אחראי על הצרות שהיא עלולה לגרום לכם.

אני מנחש שאצל רוב האנשים למילה חוב יש קונוטציה שלילית - כי היא בעצם מרמזת שאתה חייב משהו למישהו.
אז איך זה יכול להיות שיש חוב שהוא טוב ?

בואו נתחיל בכמה דוגמאות של חוב רע:

1. הלוואה לקניית רכב זהו חוב רע - למה אתם שואלים? אומנם רכב זה נהדר אבל הוא רק גורם לכם להוציא עוד כסף במקום להביא לכם כסף.
2. משכנתא (הלוואה לקנית נכס למשל בית פרטי לעצמכם) - אומנם זה קצת בעיה אם אין לך בית אבל קניית הבית לא מביא לכם כסף אלה רק מוציא מכם.
3. כל הלוואה אחרת (לחופשה, טלוויזיה חדשה וכו..) - שוב הם לא מכניסים כסף לכיס שלכם רק מוציאים ממנו.

אז מה זה בעצם חוב טוב?

חוב טוב זהו הלוואה שלקחתם (וכמובן שאתם צריכים להחזיר..) אבל קניתם איתו משהו שמביא לכם כסף במקום להוציא מהכיס שלכם כסף, למשל:

1. אם לקחתם משכנתא לקניית בית פרטי למגורים ואת הבית הזה אתם משכירים והשכירות היא יותר גבוהה מהעלות החודשית של המשכנתא אז זהו חוב טוב - אתם אומנם צריכים עדיין להחזיר אותו אבל בעצם הנכס שקניתם עם ההלואה מחזיר את ההלואה ואף מכניס לכם עוד כסף לכיס (כמובן שצריך להכניס בחישוב הזה עלויות מזדמנות של תיקונים תקופות שהנכס לא משוכר וכו..).
2. אם לקחתם הלוואה ואתם יודעים טוב טוב איך ואיפה להשקיע את הכסף בבורסה ובנתיים יש לכם מאיפה להחזיר את ההלוואה (מהמשכרות למשל) אם כאשר סיימתם להחזיר את ההלואה עשיתם יותר כסף בבורסה מאפשר כמה שסה"כ החזרתם זהו היה חוב טוב.
3. או למשל אם קניתם יאכטה ואתם משכירים אותה לתיירים בסופי שבוע - והכסף שאתם מרוויחים מהשכרת היאכטה  גבוה מהסכום ההלואה שאתם משלמים כל חודש זהו חוב טוב (כמובן שצריך להכניס פה עלויות דלק, פרסום וכו..).
4. ועוד ועוד..

בקיצור ההבדל בין חוב טוב לרע הוא נורא פשוט - אם קניתם משהו שלא מכניס לכם כסף לכיס זהו חוב רע, אם קנית משהו שמכניס לכם כסף לכיס זהו חוב טוב. זה בעצם מה שנקרא תזרים מזומנים חיובי או שלילי, תזרים חיובי אומר שסה"כ ההוצאות על הנכס קטנות מסה"כ ההכנסות מהנכס ותזרים שלילי אומר שסה"כ ההוצאות על הנכס גדולות מההכנסות ממנו. 

המידע המובא באתר הינו לידע כללי בלבד ואין לראותו משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשירים פיננסי אחר. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ או שיווק השקעות.

קרן קלע

עדכון - למידע נוסף בנוגע לפגישה שקיימתי עם "קרן קלע" לחצו כאן

לפני מספר ימים נתקלתי בפרסומת אודות קרן השקעות הנקראת "קרן קלע", מבית רוביקון.

הסתכלתי קצת באתר שלהם בין היתר בטבלת התשואות:
הקרן מבטיחה תשואה של 7.8 אחוז לשנה שיחסית לריבית בנק ישראל כיום זוהי ריבית מעולה. גם בהשוואה לממוצעי מדדי המניות הגדולים שנעים בסביבות ה 8 - 10 אחוז לשנה זוהי תשואה לא רעה בכלל.
http://www.keren-kela.co.il/category/%D7%9E%D7%94%D7%99-%D7%94%D7%AA%D7%A9%D7%95%D7%90%D7%94

השארתי פרטים באתר על מנת שאוכל לקבל פרטים נוספים.
ממה שהבנתי מהנציגה (וכמו תמיד לפרטים מלאים ומדויקים פנו אליהם):

• מינימום השקעה של 120,000 - סכום גבוה אך תשואה גבוה מאוד גם כן. את הכסף ניתן לקבל חזרה תוך 90 יום. אין דמי ניהול.
• הקרן בעצם במילים פשוטות מלוואה כסף לגופים הרוצים לקבל הלוואה מהבנקים ולאחר שהגוף מקבל את ההלוואה שלו מהבנק הוא מחזיר את הכסף לקרן.
• הקרן נותנת בעצם תשואה של 1% מסך הכסף שהפקדת כל חודש, ובסוף התקופה מתקזזים חזרה לריביות הנקובות בטבלה.

האמת היא שלי זה נשמע מעולה, אבל לצערי כרגע אין לי את הסכום המינימלי בשביל להיווכח בעצמי בתשואות המעולות הללו.

הערה: כמו תמיד חשוב לי להדגיש אפילו יותר הפעם שאני לא ממליץ ולא משווק את ההשקעה הזו אני מביא אני הנושא לידיעתכם וכל החלטה שהיא היא באחריותכם הבלעדית. ובוודאי שאיני ערב לכספכם או לתשואות.


המידע המובא באתר הינו לידע כללי בלבד ואין לראותו משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשירים פיננסי אחר. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ או שיווק השקעות.